美国汽车保险购买攻略及个人经验

汽车在美国作为代步工具，是每个人最主要的交通工具，美国因而被称之为车轮上的国家。大家来美国之后首先考虑的事情之一可能便是买辆车。有车就得买保险。裸奔一旦被警察叔叔查获的话，有可能面临驾照吊销，车辆注册吊销，高昂的罚单等处罚，而且驾驶记录也会留下不可抹去的污点，并且之后再买车险保费也会大涨。如果裸奔出了车祸，那很可能得进局子里面壁思过了。所以车险一定要买，开车一定要谨慎！另外虽然美国人驾车都喜欢飘在限速之上，但真的要时刻小心，超速被逮也是动辄上百刀的罚单加扣分，留下污点。还好鱼先森是个谨慎的人O(∩_∩)O~

一、车险是跟人还是跟车？

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美国的车险是跟车走的。比如朋友开你的车出了险，那么将是用你的保险进行赔付。所以说这给你带来了很大的风险。如果他有保险，那也只有在你的保险不够赔的情况才会用到他的。所以建议不要借车给别人。一旦出险，车的保费肯定要涨，被起诉你也有连带责任。

二、什么时候才会动用保险？

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一般而言，保险只有在责任在你的时候才用到。如果责任归在对方，那么一般你不会用到自己的保险。而且记得claim的时候尽量要走对方保险公司。下面是我网上找的一个案例：

“其实责任不在我，但我贪方便从自己保险claim，然后由自己保险公司向对方要钱（因为我当时问到底应该打对方的保险电话还是我自己的，然后得到的答案是两边都可以….） 这种方法是可行，但是…这样就变成了我的保险了多了个claim的记录，之后要换保险公司的话，其他经纪查记录就以为是你的责任，当然，你可以向原来的保险公司要份详细说明证明那单意外不是你的责任什么的，但是就麻烦很多了….所以切记，除非真的很明显责任在你或者对方没保险，不然的话打死先走对方保险。”

三、半保还是全保？

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半保和全保的另一说法是半险和全险。那汽车保险应该买半险还是全险？买新车的话Dealer一般都会要求你上全保才能出门，二手车则没有硬性要求，不过一般车况比较好一般来说建议全保。在车险术语中，其实并没有所谓半险和全险的定义，其主要是用来简要概括出事故时保险是覆盖双方还是只负责对方。一般来说，保险只有在责任在你的时候才用到。如果责任归在对方，那么通常你不会用到自己的保险。

在美国汽车要合法上路，责任险是强制购买的，当你是过错方的时候，责任险不负责赔偿已方的损失，只负责对方的损失，所以被称作半险，这是为了确保驾驶者肇事时至少能够负起赔偿对方损失的责任。而所谓的全险，就是除了责任险之外，多买了自身车辆的保险项目，所以就算你自己犯错造成车祸，自己也还是可以得到赔偿，因而称之为全险。但是这个全险的保障范围有多宽就要看你自己选择了。碰撞险、综合意外险、医疗费用保险都是用来保障自己这一方可以得到赔偿的，买了碰撞险和综合意外险基本就可以称之为全险了。此外，车险公司往往还会售卖一些附加险，例如Emergency Road Service(道路紧急救援)，Rental Reimbursement(租车补偿)等。下面针对各项具体作一个详细的介绍。

四、车险具体项目

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1. 人身伤害责任险（Bodily Injury Liability）

你是过错方的时候，用来赔付给对方的身体伤害。强制性，有最低保险额度。

2.财产损失责任险（Property Damage Liability）

你是过错方的时候，用来赔付对方的财产损失。此处财产损失通常指对他人的车造成的损失。强制性，有最低保险额度。

备注：以上两项称之为责任险。这一项是法律要求汽车驾驶人必须购买的，强制性的。这两项保险买了就是所谓的“半保”。也就是当你因自身犯错造成对方身体受伤和汽车损坏时，保险公司将支付所造成的损失。注意这种保险并不支付肇事人你自己的汽车与身体损伤。如果肇事人造成对方的损失超过投保额，保险公司不会支付超出的部分。通常来说责任保险费一年约在三百至四百美元之间，最高赔偿额汽车损失在一至五万美元左右，身体损伤在一至三十万美元不等。记住，责任险（Liability）管的是别人的车，不管你自己的。下面继续说其他的。

3. 对方无保险或保险不足赔偿险（Uninsured and Underinsured Motorists Coverage）

可选（部分州强制需要购买）。对方是过错方，肇事司机没有保险或者他的保险保额不够赔偿你的损失，又或者对方肇事后逃逸了，这个保险就会赔偿你因车祸导致的身体伤害。一般来说是只负责人不负责车。

4. 碰撞险（Collision）

可选。购买碰撞险的时候，会让你选择自付额度（deductible）。一般范围在$250到$2000之间。deductible，也即自付额度，是指如果发生碰撞，保险公司只赔付超过自付额之外的费用。比如说你选择了$500 deductible，出险后，你要自掏腰包先付完这500刀，超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高，保费自然就越低。碰撞险（collision）新车建议购买，老旧点的车可以酌情考虑，毕竟这是保险费用的大头。

5. 综合意外险（Comprehensive）

可选。保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了，被火烧了，被水淹了，被树砸了等等情况它都管。一般也会让你选择自付额度（Deductible）。

6. 医疗费用保险（Medical Payments or Personal Injury Protection）

可选。无论哪一方是过错方。用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险，范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是，如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上有还其他乘客，这项还是需要的。如果你没有健康保险丶或是你不时会让别人搭乘你的车，那么你应该考虑购买医疗险，以免发生车祸时，你必须为车上其他乘客的受伤负责，同样是deductible形式。

备注：全险的定义比较宽泛，责任险加上上面说的四项，就可以说是较为全面的全险了。但是还有另外一些附加险，价格一般不贵，在特定情况能给你省下不少钱，主要有下面两项。

7. 租车服务保险（Rental reimbursement）

支付你因汽车不能使用时的租车费用。如果车祸导致被保车辆须进场维修或报废，有加购租车险的车主就可以获得最高长达30天租车费用理赔，不用怕荷包大失血了。

8. 道路救援与拖车服务（Roadside assistance）

可享有不限次数的免费道路救援服务，包括接电丶换备胎丶充气丶代送燃料油丶送水等，还可以无限次的免费拖车100英里。

五、我的车险经历

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我第一辆车是二手的Camry，买的时候有4年历史已经跑了6万多迈，最初用的progressive的保险，半保一个月130多刀（那会还是Permit），用了一年后嫌贵，询价了一番之后改用State Farm了，同样的coverage给我减到了70多刀。下图是我第一次买保险（progressive）的coverage，半年815刀，关键的碰撞险collision没有，所以是半保，综合意外险deductible选了2000刀，其实跟没选区别不大，要真是小事故达不到2000，达到2000以上了我的老爷车也差不多报废了，所以显然不明智。uninsured motorist（对方无保险）选了但是underinsured motorist（对方保险不足）没选，看着也是怪怪的。Roadside Assistance 最初没选，后来爆胎一次之后学乖了就也勾上了，半年32刀还是不算贵的，要是真有事要叫拖车，几百刀就没了。后来我又quote 对比了下价格，转到 State Farm相对便宜了点。

现在我家用的是 Meemic insurance，两辆车（一年的RAV 4 + 三年的Audi A4）全保，都是500刀的deductible，加在一起半年只要1040刀。这个保险公司是一个朋友介绍的，价格确实便宜，而且他自家的车曾经理赔过，没有什么推诿，服务很好。不过这个保险公司只针对学生或者教育工作者，在打他们电话上保险的过程中又是要身份证明，学生证传真什么的，申请过程中会相对麻烦点。

六、影响保费的几点因素

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主要因素：

• 事故记录：出过事故有file claim记录的，保费自然要高些。
• 驾龄：也是最主要的因素之一。驾龄越长，保费越低。比如你拿driver license之后肯定比拿permit的保费要低。
• 汽车：新车比二手车保费贵，豪车比普通车保险贵，这也是理所当然啦。
• 年龄：年龄越大，保费越低。大龄青年有好处，青少年保费会高些，25岁之后保费会下降很多。
• 婚姻状态：已婚比未婚保费低，有了孩子保费更低。原因也简单，有家庭以后，你就不仅仅只是对自己负责了。
• 所在地：城市比乡村的保费高，交通繁忙地区的保费越高，玉米带地区保费肯定比纽约保费要高嘛，想撞车都没那么多机会。

其他因素：

• 开的越少，保费越低，据说7500迈每年是一个坎
• 学历高的人士保费较低
• 女性比男性的保费低一些
• 家住在好区的保费比较低
• 学生GPA高的保费比较低

七、保险公司如何选择

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不同保险公司，价格差距很大。事先一定要货比三家，主要的几家拎出来quote进行比较。此外，在车险快到期的时候，也应该多查询比较，哪怕是你现在的保险公司也可以重新查询报价，可能也会得到比直接renew更低的价格。总之现在各保险公司都提供在线报价，作个比较还是比较容易的。Geico，Progressive，Sate Farm，Allstate，Farmers, Nationwide这几家都是比较大的公司。网上有总结说GEICO 和State Farm是这其中相对便宜的两家。

一般而言这几家大公司服务相对而言是有保障的，为了避免在理赔的时候出现问题，还是建议尽量从这几家车险公司买，不要贪图便宜买了小品牌，结果到需要理赔的时候发现并不顺利。另外从服务来说，大公司也比较靠谱。我开车比较谨慎，没有出过险。但有一次爆胎flat tire， 当时用的是progressive，拨打保险卡上电话联系之后三十分钟就过来帮我把备胎换好，因为买的保险里面不包括road assistance，所以花了55刀，不然的话还可以免费。期间客服电话打过来问维修小哥有没有在规定时间内赶到，总而言之感觉大公司的服务还是有很靠谱的，虽然后来询价发现另一家大点的车险state farm便宜很多果断换了，但是state farm的线上功能明显没有progressive好使，这是后话。当然像我之前介绍的meemic insurance这种专门针对学生或者教育工作者的保险公司也可以考虑。

八、小贴士

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• 车里需放置的证明有：汽车保险，Registration Card；车辆title放在家里安全的地方，不要放车上。
• 驾照随身携带。
• 在保险生效时段内，可以自由转换保险范围，也可以提前结束保险，并退款。
• 美国车险是半年一保的，Agent报价的时候有时会默认给你报全年保费价格，可以要求只买半年。
• 车保可以按月购买，但是会贵几块钱。