生活在美国总是免不了转账的需求，总的来说直接通过银行的话，一般就是两种转账方式：ACH 转账和 电汇转账Wire Transfer，有时候小额转账也会用到第三方支付，比如PayPal，Cash Square，Venmo等等。这一篇就来详细汇总下在美国各种不同的电子转账方式。

一、ACH Transfer VS Wire Transfer

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1. 概念

先举个栗子，让大家有个大概概念。比如通过网页登录到我的Chase 账号之后，菜单中的“Pay & Transfer” 下面有不同的选项：(1) Transfer Money：这个就是ACH Transfer方式，也是平时最为常见的转账方式，速度较慢，但是没有费用。(2) Wire Money：这就是Wire Transfer 的方式，也叫电汇，速度快，但是会有费用。（3）Chase Global Transfer：也是国际间的电汇，比如你转钱到中国，这个也是要收取费用，自然比美国境内电汇要贵。好了，把ACH Transfer 跟Wire Transfer 的概念先说明下：

• ACH 是 Automated Clearing House （自动清算中心）的缩写，是美国处理银行付款的一个电子清算机构，通过一个集中式系统将资金从一个银行帐户转移到另一个银行帐户，方便支付方和收款方，ACH Transfer 允许在25,000多家银行和金融机构之间进行资金转移。 ACH转移信息被分批发送到自动清算所，然后由其清算并将付款发送到接收方银行帐户。
• Wire Transfer 也称电汇，电汇不需要ACH担任中间人，而是银行与银行之间通过电子方式直接将资金从一个帐户转移到另一个帐户。

2. 区别

• 费用：ACH 转账通常都是免费，尤其是针对收款者而言，如果汇款人有需要付费，则也就是$1的样子，比如使用ACH Transfer 支付员工工资或收取账单付款的企业可能会有一笔低于$ 1的交易费用；Wire Transfer 比较贵，银行通常会收取高达$20~$30的汇款费用，比较恶心的是收款方也要收费，一般在$10左右。我记得以前有次一个公司支付了我一笔$2000的报酬，通过电汇 打到我U.S Bank的账户，结果就被扣掉了$15的手续费。国际电汇的费用更高，我刚查了下Chase的，无论你是汇$100还是$10000，费用都是$40。
• 速度：ACH转账通常需要两到三个工作日，这主要是因为银行是分批处理ACH付款，而不是单独处理（因此也是便宜的理由）。电汇比ACH 转账快得多。资金一般在一个工作日内显示在收款人银行帐户中。资金也没有任何限制，这意味着接收者可以立即将其提取。国际电汇比国内电汇需要更长的时间。该过程可能需要一两天的时间。
• 安全性：对于汇款人来说，ACH转账是一种更安全的选择。因为如果有错误或欺诈性交易，汇款方可以请求回撤。当然银行对汇款方取消转账有严格的标准；电汇对接收者来说更安全，汇款之后有不可逆转性，因为银行将资金视为已清算的资金，收款方可以立即提取。如果需要避免诈骗，则得检查付款是真正的银行对银行电汇，而不是通过Western Union等转帐服务进行。这些有时也称为电汇，但其实并不总是具有与银行到银行转帐相同的安全性。

二、Zelle

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Zelle现在变得越来越流行，各个银行也在不断的推广，比如我现在用到的Chase 、Wells Fargo、U.S Bank等银行的APP里都有通过Zelle来转账的选项。所以这里也单独来介绍下。

1. 什么是Zelle？

Zelle是一种移动支付应用程序，由30多家美国主要银行开发，它允许点对点（P2P）汇款，简化了付款流程。很多银行的APP都自带了Zelle转账，因而可以立即用起来，你也可以单独下载Zelle的APP。

2. 如何使用Zelle？

与Venmo等第三方转账软件不同，使用Zelle转移的资金直接从一个银行帐户转移到另一个帐户。通常的转账也就是上面所说的ACH转账，你需要对方的Account number等信息，通常需要2~3个工作日。 Zelle则提高了效率，几分钟之内就可以将钱从一个账户转移到另一个账户。你只需要输入收款人的电子邮件地址或电话号码就可以转账。 Zelle会向收款人发送短信或电子邮件，提示对方接受款项的链接。如果收款人的银行是Zelle的合作伙伴，则收款方需通过其银行的网站或手机APP使用电子邮件或电话号码来注册。注册后，收款人可以接受付款，不过初次使用的用户可能需要等待三天才能收到付款。如果收款人的银行不是参与会员，则仍然可以通过下载Zelle移动应用程序，使用电子邮件或电话号码进行注册以及输入借记卡来接收资金。

3. Zelle 特点

• 转账支付额度：万一你的银行不提供Zelle，那么你的汇款限额为每周$500。如果银行提供了Zelle，我查了下一般每天的限额在$1000~$5000之间，不同银行的规定不同。与此同时，通过Zelle收取资金时，你可以接受的金额没有限制。
• 费用：Zelle不收取任何费用。
• 支持Zelle的银行：基本上所有主流的银行都支持Zelle转账，详细的清单请参考这里

三、第三方转账

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这些年有比较多的第三方转账公司，我现在在用的是Square Cash，我老婆在用Venmo，当然PayPal 偶尔也会用到，不过感觉前两者更方便。总的来说这些第三方支付转账APP大同小异，都可以使用邮箱或者手机号就可以转账，不过都只适用于小额转账，对于每笔和每天的转账数额都有限制；费用的话，如果不需要即时转账，则没有费用，但如果需要即时或者使用信用卡汇款，一般都有1%~2%的手续费。

• Square Cash
• PayPal
• Venmo
• Google Wallet
• Facebook Payments

四、总结

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	ACH 转账	电汇	第三方支付 (Paypal, Square Cash, Venmo...)
费用	无(或者$1 or less)	高至$35 （国际电汇更高）	无时效要求免费，有时效要求收取1%左右
速度	2-3 工作日	1个工作日内	2-3工作日 或 即时
安全性	对汇款者更安全	对收款者更安全	安全，第三方担保
适用场景	员工工资，日常账单，非时效性强的转账	即时转账，跨国转账，大额转账	小额转账

• ACH Transfer 是最常见的方式，速度较慢，一般无费用，Wire Transfer 电汇速度快，但是收费较高。
• ACH转移是定期付款的理想选择（例如需要支付员工工资，定期支付账单）。可以使用ACH借记自动进行，通过设置ACH借记卡，就不必担心延迟付款或错过付款，比如作为码农的鱼先森每两周都会按时收到老板的工资。
• 电汇适合于对时效性有要求的转账汇款，或者数额比较大的情况。例如在购置物业时支付你的首付款，那么电汇可能是最好的选择。
• 小额转账付款可以使用Square Cash、Venmo等第三方转账。

Reference：

1. ACH vs Wire Transfer: https://www.creditdonkey.com/ach-vs-wire-transfer.html
2. ACH VS Wire Transfers: Which Payment Method Is Right For You?: https://www.merchantmaverick.com/ach-vs-wire-transfers/
3. Here’s What You Need to Know About Zelle：https://www.experian.com/blogs/ask-experian/heres-what-you-need-to-know-about-zelle-the-mobile-payment-app-that-rivals-venmo/